这里是攒钱课代表，今天临时加更一期：
咱们 2 年前买的微众代销杭银理财丰裕固收 2 年 22046 期产品到期了，今天收益也到账了。
课代表当时一共卖了两笔，第一笔 22046 期是 30 万，2 年后本息到手 325740 元，另外当时产品还送了 1.5 万微众积分（每 1 万送 500 积分），相当于额外加息了 150 元。
产品实际年化收益是 4.2%。
这篇文章首先复盘一下这个产品的实际情况，其次就是产品到期之后，咱们接下来投什么。
01丨产品复盘
如果是关注课代表超过 2 年的财神可能还记得，2022 年 7 月左右，课代表分享过一款产品-杭银理财幸福 99 丰裕固收 22046 期（微众代销）。
如果已经忘了的可以看下课代表之前的攻略：
课代表当时看了产品介绍，感觉还不错，这个产品的优点有几个：
1、杭银出品的，之前的历史业绩都达标；（不是纯新产品，不存在割韭菜的风险，最起码有历史业绩可以参考）
2、费率低！微众当时代销的 E 份额，只收固定管理费 0.1%/年，不收销售服务费！
这个费率就算是放在今天看也是炸裂级的存在，比债券指数基金都低。
事后证明，这个产品最后的收益，全靠低费率撑着哈哈哈。
【持有体验】
这个产品成立不久，就遇到了债市大跌。
收益一度转负，成立以来年化收益率最低来到了-2.84%。
当时课代表还不懂通过中债新综合指数看债市估值，更没有现在的债市晴雨表。
后来债市转暖，这个产品的净值慢慢修复。
只要你能挺过那段时间拿到现在，收益还不错。
当然作为一个封闭 2 年的产品，中途是无法赎回的，你只能被动挺过去。
课代表当时是没啥波澜的，毕竟银行理财和债基，相对还是稳健的。
02丨这次学到的
这次的产品业绩比较基准是 5%，实际到手 4.2%，达成率约 85%。
整体还是 ok 的。
因为产品是老牌公司的产品，并且费率有优惠，相当于产品的下限很高。
课代表看了一下，买同系列高费率产品的话，收益就只剩 3.6% 了。
未来可以精进的部分：
1、买资产要会看估值！
现在的资产，除了 50 万以内的存款，券商限额的新客理财外，罕见能保本保息的产品了。
资产净价化，如果不会看估值，高估的时候买入，其实挺伤的。
如果杭银这个产品是债券大跌后建仓，相信 2 年年化 5% 应该是轻轻松松。
但是当时生不逢时，所以只拿到了 4.2%。
之后买资产的话，一定要选评估。
2、一定要买低费率产品！
同样持有 2 年，低费率到手 4.2%，高费率到手 3.6%。
会看费率真的很关键！
这也是为什么课代表一直以来都建议大家，买产品之前，一定要先看费率！
3、封闭期长的产品要谨慎！
现在各类资产的净值波动挺大的，如果大家没有十足把握，还是要谨慎购买封闭期长的产品。
就算你跟课代表一样持有 2 年到手 4.2%，看着不错。
但是初期债市暴跌的时候，很多新手一边恐慌，一边无法赎回，持有体验也挺差的。
03丨下一步买什么
很多财神跟着课代表买了丰裕固收 2 年期的产品，现在产品到期了，大家很焦虑接下来买什么。
课代表要先分享一个观点：现金不会咬人。
不是说你有一笔钱就得必须马上理财，一定要先筛选适合自己的产品。
很多财神很焦虑，总是闲不住，看到别人买债基买黄金买美股，总想着自己不能落下，一定要及时梭哈。
这种心态在经济向上，市场低估，资产不贵的时候是可以的。
但是现在很多资产的价格明显高估，贸然杀进去，很容易站岗。
现在产品到期了，钱直接赎回到活期 + 了，接下来课代表的规划是：
先 100% 买入存款，然后慢慢拿其中 50% 定投沪深 300.
同时也会观察其他资产的价格，合适的话就入。
暂时不会买的资产有以下几种：
1、银行理财和债基：暂时不碰，当下债市估值还是偏高，现在买入有赌的成分，等估值下降再考虑。
很多人不听央妈的，跟央妈对着干，其实挺危险的。也许未来能赚钱，但是肯定不算是低风险理财。
2、美股（纳斯达克等）：美股现在估值也偏高，大家可以留意纳斯达克的 PE 变化。
另外大家可以关注一个指标，就是巴菲特的操作。别看巴菲特怎么说，看巴菲特的持仓变动，目前巴菲特卖出美国银行和苹果持股，增加短债。
巴菲特自己都不看好美股，你身为一个外国人现在杀进去，很容易买在高点。
纳斯达克确实是永远涨，但是那是长期看，如果不小心买在高点的话，要等很久才能有不错的收益。为啥不等估值合理的时候再杀进去。
等纳斯达克的 PE 来到一个比较合理的区间，课代表会开始定投。
说回存款和沪深 300：
课代表目前能接受的存款利率是 3%+，如果大家关注课代表的知识星球的话，课代表不定期都会分享新的产品。
沪深 300 没什么好说的，课代表每周四都会定投。现在就是长期熊市，不过无所谓，每周买点就好了。
✅ 总结：
如果你追求绝对收益，不想波动和冒风险，当下最好的选择就是存款和活期 + 这种产品。
别看收益低，但是它稳啊。
如果你能接受波动，闲钱短期用不到，就拿一部分资产定投低费率的沪深 300 好了。
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